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一、跨境支付：從商業(yè)模式變動到技術突破
國內跨境支付市場由四類參與方主導，分別為銀行電匯、專業(yè)匯款公司、國際信用卡公司與第三方支付公司。銀行電匯普遍采用 SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會）通道實現跨境匯款，收費高昂且交易進度較慢，3-5 天才能匯款到賬，優(yōu)點在于手續(xù)費有上限，適用于大額匯款與支付。專業(yè)匯款公司依賴郵局與銀行物理網點，不經過銀行通道跨境匯款，將交易時間縮短到10分鐘，但匯款幣種有限，費用方面實行分檔付費模
式，適用于中小規(guī)模匯款支付。國際信用卡對用戶跨境支付用戶而言刷卡成功率約在 70%-90%，對商家而言也存在拒付、欺詐等問題。第三方跨境支付收費廉價、快速便捷、安全性較高，適合小額頻繁的跨境支付。
根據是否具有跨境外匯支付業(yè)務牌照，國內第三方跨境支付公司的經營模式分為兩類。未獲得試點許可的支付機構大多數是和境內外銀行或國際信用卡組織合作，以代理的身份購匯，貨幣兌換和付款流程由其托管銀行完成，曲線完成跨境支付。獲得試點許可的第三方支付機構被允許通過合作銀行為小額電子商務交易雙方提供跨境互聯(lián)網支付所涉及的外匯資金集中收付及相關結售匯服務，直接對接境內外用戶與商戶。區(qū)塊鏈技術下的跨境支付摒棄中轉銀行，實現點到點快速且成本低廉的跨境支付
區(qū)塊鏈技術下的跨境支付摒棄中轉銀行，實現點到點快速且成本低廉的跨境支付。繞過中轉銀行可以實現全天候支付、瞬間到賬，在加快交易進度同時省去了大量的手續(xù)費。此外，區(qū)塊鏈去中心化、信息不可篡改、匿名性等特點，加強了跨境支付的安全性、透明性與低風險性。
區(qū)塊鏈不僅是設想，更在逐步走向現實。區(qū)塊鏈技術具有不同層次的跨境支付解決方案。小到利用數字貨幣充當外匯兌換的中介，大到通過向銀行提供技術支持與底層協(xié)議，建設去中心化的全球匯款系統(tǒng)，代替?zhèn)鹘y(tǒng)成本高昂的SWIFT通道。區(qū)塊鏈不僅是設想，更在逐步走向現實。
1.電匯采用SWIFT通道實現跨境匯款，收費高昂、用時較長
電匯是指匯出行應匯款人申請，以加押電報、電傳或者 SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會）形式給國外匯入行，指示其解付一定金額給收款人的匯款結算方式。（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會）形式給國外匯入行，指示其解付一定金額給收款人的匯款結算方式。中國境內的銀行的跨境電匯業(yè)務普遍采用 SWIFT形式向境外匯入行發(fā)送報文。SWIFT是國際銀行同業(yè)間的國際合作組織，在全世界擁有會員銀行超過4000個，每家會員擁有唯一的SWIFTCode作為銀行間電匯或匯款的銀行代號。目前國內央行，中國進出口銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行，19家全國性商業(yè)銀行，79家城市商業(yè)銀行以及55家外資行都有自己的SWIFT Code。
電匯一般2-3個工作日到賬，除手續(xù)費外還收取電報費，一般用于大額匯票業(yè)務個工作日到賬，除手續(xù)費外還收取電報費，一般用于大額匯票業(yè)務。以中國銀行為例，中國銀行按匯款金額的1/1000 收取手續(xù)費（最低50元人民幣），另外加150元人民幣的電報費。若采用外鈔匯款而非外匯匯款，銀行還會收取外幣現鈔兌換成外幣外匯的差價費。電匯安全方便，一般在收款人大額匯票業(yè)務中采用。
從線上延伸至線上，網上銀行提高了電匯便利性。如果擁有匯出銀行的銀行賬戶，匯款人除了可前往銀行網點的柜臺辦理外，還能通過網上銀行辦理跨境匯出業(yè)務。跨境匯款網銀渠道的開通，增加了銀行電匯業(yè)務的便利性，提高了業(yè)務辦理的速度，也幫助匯款人更易追蹤匯款進度。
2.專業(yè)匯款公司匯款速度快、實行分檔付費
專業(yè)匯款公司通常與銀行、郵局等機構有較深入的合作，借助這些機構分布廣泛的網點設立代理點，以迅速擴大地域覆蓋面。專業(yè)匯款公司通常與銀行、郵局等機構有較深入的合作，借助這些機構分布廣泛的網點設立代理點，以迅速擴大地域覆蓋面。以西聯(lián)匯款為例，其在全球近200個國家與地區(qū)擁有超過480萬個代理網點，實現全天候全球匯款支付。中國市場上主要的專業(yè)匯款公司包括西聯(lián)匯款（WesternUnion）、速匯金（MoneyGram）、銀星速匯（Sigue）和 BTS 匯款公司。
專業(yè)匯款公司相對傳統(tǒng)銀行匯款優(yōu)勢明顯，匯款到賬速度縮短到幾分鐘，手續(xù)費也相對低廉專業(yè)匯款公司相對傳統(tǒng)銀行匯款優(yōu)勢明顯，匯款到賬速度縮短到幾分鐘，手續(xù)費也相對低廉。對于專業(yè)匯款公司而言，幾分鐘就能實現跨境匯款到賬，而且速匯業(yè)務手續(xù)費一般在15-40美元之間，無需支付鈔轉匯及中間行的費用。此外，匯款人也無需開設銀行賬戶，只需提供身份證明，填寫匯款單據，支付匯款費用就可以得到匯款密碼。收款人只需持身份證明和匯款密碼即可收款，而且專業(yè)匯款公司代理網點眾多，不限于銀行辦理。
監(jiān)管中介缺乏阻礙交易規(guī)模擴張。專業(yè)匯款公司如西聯(lián)匯款、速匯金與銀星速匯在外貿中都采用先付款后發(fā)貨模式，以保證商家利益不受損失。且收款迅速到賬導致交易安全性不夠。一旦出現賣家欺詐，賣家難以挽回損失，導致新用戶對該匯款交易方式信任不足，交易規(guī)模難以快速增長。
3. 國際信用卡支付失敗率高、系統(tǒng)接入復雜
對買家而言，國際信用卡可能因多種原因導致跨境支付失敗。由于國內信用卡制度不夠完善，對持卡人資金保障要求不高，且個人信用指數受重視程度不足，導致使用國際信用卡的便利性遠低于西方國家。國際信用卡組織如VISA、MASTER為保證客戶交易的安全性，為亞洲地區(qū)信用卡添加了3D密碼驗證服務，以減少商戶惡意欺詐的可能性，但與此同時也增加了操作的復雜性。國際信用卡非3D支付成功率約在70%-90%之間，3D通道支付成功率可能只有30%。
對商家而言，信用卡付款存在退單與欺詐等風險。信用卡公司給予持卡人退單的權利，且國際主流的跨境電商平臺也傾向于買家。但對于商家而言，國際小額貿易前期物流等其他費用投入將導致其虧損。同時國際信用卡詐騙也屢見不鮮，黑卡、盜卡、復制卡難以完全在前期識別，而國際信用卡持卡人被盜刷半年內都可以選擇拒付，商家所獲資金將被銀行凍結。
4. 國內第三方支付公司根據有無跨境外匯支付業(yè)務試點許可資格被分為兩類
未獲得試點許可的第三方支付機構曲線跨境支付
未獲得試點許可的第三方支付機構曲線跨境支付。未獲得試點許可的支付機構大多數是和境內外銀行或國際信用卡組織合作，以代理的身份購匯，貨幣兌換和付款流程由其托管銀行完成，購匯的主體是個人買家。
與國際信用卡組織合作（即外卡支付），降低其交易風險
外卡是指境外銀行或境外信用卡公司發(fā)行的可在全球范圍內通用的信用卡、借記卡。外卡是指境外銀行或境外信用卡公司發(fā)行的可在全球范圍內通用的信用卡、借記卡。傳統(tǒng)的外卡收單業(yè)務主要是國內的收單銀行或支付機構通過POS機具等設備為商戶提供針對持卡人的面對面收款服務，伴隨著互聯(lián)網、跨境旅游、跨境電商等的發(fā)展，互聯(lián)網外卡收單業(yè)務也開始逐漸壯大，持卡人開始轉向網上支付。
第三方支付機構從事外卡支付需要獲得國際信用卡組織的資質認證。VISA與MASTER分別推出了自己的資質認證標準VISA QSP與MASTER PF，只有通過該認證標準的第三方支付機構才能與其對接。就國內而言，同時通過VISA QSP與MASTER PF認證的支付機構不足15家。
第三方支付公司能增強國際信用卡支付通道成功率，降低支付風險。支付公司在提供支付服務的同時還提供嚴格的加密措施，比如與卡組織的黑卡庫等信息共享，一旦碰到黑卡或者盜卡行為，系統(tǒng)直接拒絕持卡人付款。以環(huán)迅支付為例，其為外貿中小企業(yè)提供風險控制解決方案，使得交易成功率達到90%以上。
信用卡支付在國外較為普遍，國內信用卡消費也日漸頻繁。根據網銀在線對美國、英國、德國、俄羅斯等國家的國外客商調查顯示，超過65%的人樂意接受信用卡支付，且40%左右的人正在使用信用卡支付。2015年8月公布的《中國信用卡產業(yè)發(fā)展藍皮書》數據，2014年國內信用卡總數量已達4.55億張，同比增長16.36%，交易總額達17.03 億元，同比增長30%。隨著國內信用卡使用環(huán)境的改善以及國際信用卡便捷度的提升，國際信用卡跨境支付規(guī)模有望得到快速增長。
與銀行合作，避免其與電商系統(tǒng)復雜的對接流程
與銀行合作，避免其與電商系統(tǒng)復雜的對接流程。第三方支付公司與境內外銀行的合作，主要是為買方代理購匯并完成支付。相對于銀行直接與電商企業(yè)對接，第三方機構的參與簡化了銀行的工作流程，也為用戶提供了更加友好的跨境支付操作界面。
獲得試點許可的第三方支付機構獲得結售匯主體資格
國內支付機構開展電商跨境外匯支付業(yè)務需外匯管理局批復的許可文件國內支付機構開展電商跨境外匯支付業(yè)務需外匯管理局批復的許可文件。擁有中國人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務許可證，且業(yè)務類型包括互聯(lián)網支付的第三方支付機構可向國家外匯管理局申請跨境外匯支付業(yè)務試點許可?？缇橙嗣駧胖Ц稑I(yè)務不需要外管局的批復，而由各地央行分之機構發(fā)布相關文件即可。
獲得試點許可的第三方交易機構真正成為跨境支付交易的主體。獲得試點許可的第三方支付機構被允許通過合作銀行為小額電子商務交易雙方提供跨境互聯(lián)網支付所涉及的外匯資金集中收付及相關結售匯服務，直接對接境內外用戶與商戶。
自頒發(fā)跨境支付業(yè)務試點許可以來，跨境交易額飛速增加。截至2015年8月，外匯管理局批準的跨境外匯支付業(yè)務試點企業(yè)僅有26家，累計辦理跨境收支51.9億美元，辦理結售匯52.6億美元。2015年1-8月，試點業(yè)務跨境收支交易總額占2013年試點以來交易量的67%，是2014年全年試點業(yè)務跨境收支交易總額的2.2倍。
圖6：截至2015 年底，共有27家機構獲得跨境支付許可
跨境外匯支付審批政策逐漸規(guī)范，業(yè)務范圍限制逐漸放寬。2013年以來，外匯局在上海、北京、重慶、浙江、深圳 5 個地區(qū)開展跨境外匯支付業(yè)務試點工作。2015年1月《試點意見》頒布，開始在全國范圍內推進支付機構跨境外匯支付業(yè)務試點工作。與此同時，政策進一步放寬對業(yè)務范圍的限制，將網絡購物單筆交易限額從1萬美元提高至5萬美元，并將試點支付機構的審核權限下放至分局。
申請跨境外匯支付資格的支付機構意愿強烈，但審批較為嚴格。2013年9月25日，支付寶、財付通等17家第三方支付獲外匯局口頭通知，成為首批獲得跨境電子商務外匯支付業(yè)務試點資格的企業(yè)。而截至2015年底，獲批支付機構總數僅為27家。外管局2015年三季度政策新聞發(fā)布會文字實錄顯示，《試點意見》頒布后有多家支付機構陸續(xù)向注冊地外匯局提出試點申請意愿，而2015年8-12月間，僅有一家支付機構獲批跨境外匯支付試點資格。而符合申請要求的第三方支付企業(yè)不在少數：截至2016年6月，已有267 家支付機構獲得中國人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務許可證，且大部分擁有互聯(lián)網支付資格。
圖7：跨境支付業(yè)務許可主要集中在酒店、航空、教育及貨物貿易領域
中國第三方支付機構在主要為跨境電商提供“購付匯”和“收結匯”兩類業(yè)務。購付匯主要是消費者通過電商平臺購買貨品時，第三方支付機構為消費者提供的購匯及跨境付匯業(yè)務。收結匯是第三方支付機構幫助境內賣家收取外匯并兌換人民幣、結算人民幣。
第三方支付機構購付匯業(yè)務流程。進口電商業(yè)務中，中國第三方支付機構主要為用戶提供購付匯業(yè)務，購物流程與國內電商購物流程基本一致，僅在資金流方面增加了換匯的步驟。隨著第三方支付機構人民幣支付牌照的試點發(fā)放、人民幣跨境支付系統(tǒng)的上線，進口電商資金支付過程將會更加便捷。
第三方支付機構收結匯業(yè)務流程。出口電商及貿易中，支付機構主要為收結匯業(yè)務。國內第三方支付機構主要處理抵達境內的外匯資金在合作銀行進行外幣匯兌以及在約定時間為商戶進行人民幣結算。在境外支付的過程中，中國的第三方支付機構主要承擔跨境收款、結匯等業(yè)務，也有部分機構為電商服務平臺的提供支付通道業(yè)務。
5.區(qū)塊鏈技術具有不同層次的跨境支付解決方案
區(qū)塊鏈跨境支付摒棄中轉銀行，實現快速低成本支付
區(qū)塊鏈技術下的跨境支付摒棄中轉銀行，實現點到點快速且成本低廉的跨境支付。繞過中轉銀行可以實現全天候支付、瞬間到賬，在加快交易進度同時省去了大量的手續(xù)費。此外，區(qū)塊鏈去中心化、信息不可篡改、匿名性等特點，加強了跨境支付的安全性、透明性與低風險性。
區(qū)塊鏈技術下的跨境支付將使每筆交易成本降低 42%。根據麥肯錫測算，從全球范圍來看，區(qū)塊鏈技術在 B2B 跨境支付與結算業(yè)務中的應用可以使每筆交易成本從約26美元降低到15美元。降低的11美元成本約有75%為中轉銀行的支付網絡維護費用，25%位合規(guī)、差錯調查費用以及外匯兌換成本。
區(qū)塊鏈：從數字貨幣充當中介到改造全球匯款系統(tǒng)
以數字貨幣為中介的跨境支付方案可實現零手續(xù)費實時到賬
比特幣跨境支付可實現零手續(xù)費實時到賬。以中國首家比特幣支付平臺
GemPay為例，由于無中轉銀行參與，比特幣跨境支付無需支付與兌換手續(xù)費。交易便捷性方面，結算全球范圍不受限制，實時到賬。安全性方面，比特幣的每一筆支付都經過全網確認，不存在凍結或者撤回的情況。
比特幣支付的問題主要有兩個：一是比特幣的價格太不穩(wěn)定，二是兌換不方便。以2016年7月19日為例，人民幣對比特幣漲跌幅為-1.85%，而美元匯率波動通常小到可以忽略不計。此外，相對銀行和第三方支付機構提供的兌換服務，由于交易所分布有限，而且各國的監(jiān)管政策不同，導致比特幣兌換并不方便。
比特幣支付已經從技術設想走向現實。美國最大的在線零售商城Overstock 年銷售額高達35億美元，自2014年1月開始接受比特幣支付以來，目前比特幣交易額占比已上升至其市場總額的近20%。除Overstock外，國際上大型電商如 New Egg（美國電子產品電商）、TigerDirect （美國在線電子產品電商）CeX（英國最大電商之一）、Expedia（全球最大旅行服務網站）、Holiday Inn（假日酒店）、Monoprix（法國連鎖零售商）等均已開始接受比特幣支付方式。2014年9月，大龍網和中國首家比特幣跨境支付企業(yè)BlockPay簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，在大龍網旗下網站開通比特幣支付渠道。
以區(qū)塊鏈技術為基礎的去中心化的全球匯款系統(tǒng)正在變革SWIFT
成立于2012年的Ripple公司是致力于建立一個中心化的全球匯款中心的典型代表。從做市商端來看，其通過Ripple Stearm向 Ripple 網絡提交買/賣價格，從銀行端來看，收款行通過Ripple Connect互聯(lián)交換風險信息、費用、付款詳情和預計資金到賬時間，同時與 Ripple 網絡交流，并以獨有的算法迅速匹配到提供最優(yōu)惠換匯價格的做市商，然后由該做市商接受付款行的貨幣并向收款行支付其所需的貨幣。通過向銀行提供技術支持與底層協(xié)議，傳統(tǒng)成本高昂的 SWIFT 技術可能被逐漸淘汰。
二、第三方支付機構案例分析
1.銀聯(lián)跨境支付
銀聯(lián)跨境業(yè)務勝在信用卡用戶多
銀聯(lián)此前境外支付業(yè)務基本為海外線下刷卡支付、境外匯款等傳統(tǒng)的跨境支付業(yè)務。隨著跨境電商的興起，銀聯(lián)也開始不斷發(fā)展跨境電商支付業(yè)務。2013年銀聯(lián)首批獲得《跨境電子商務外匯支付業(yè)務試點資格》，此后繼續(xù)獲得《跨境人民幣支付業(yè)務試點資格》、《跨境匯款業(yè)務試點資格》、《香港金錢服務業(yè)牌照》等業(yè)務許可。
2.支付寶跨境支付
支付寶線上線下同發(fā)力，布局全球
跨境支付業(yè)務優(yōu)勢：業(yè)務品種豐富，支付寶探索跨境支付業(yè)務較早，已推出種類豐富且優(yōu)惠實用的跨境支付業(yè)務;自有跨境電商平臺,支付寶擁有阿里巴巴、全球購等跨境電商平臺，跨境支付業(yè)務綜合能力強，線上線下同時發(fā)力；線下覆蓋商戶多，支付寶跨境電商業(yè)務已覆蓋100多個國家、5萬多海外商戶，主要分布在香港、日本、臺灣、新加坡等亞洲地區(qū)。
3.財付通跨境支付
財付通借手機用戶優(yōu)勢發(fā)力出國游市場
財付通目前重點通過借助手機用戶優(yōu)勢，在出國游市場不斷拓展線下購物場景，為出國游用戶提供跨境支付業(yè)務，構建基于微信支付生態(tài)圈提供跨境支付業(yè)務。
4.易寶支付跨境支付
易寶支付跨境支付提供定制化解決方案
易寶支付跨境支付業(yè)務通過提升支付技術，圍繞行業(yè)定制跨境金融解決方案，在電商領域有獨特的優(yōu)勢，易寶支付已與各大試點海關和相關檢疫部門進行系統(tǒng)對接，協(xié)助客戶進行海關業(yè)務申報。此外，易寶支付基于產業(yè)鏈資源提
供系列增值服務。
5.連連支付跨境支付
連連支付重點服務中國出口商戶
連連支付跨境支付業(yè)務重點為中國出口商戶服務，通過與國際知名支付機構合作幫助很多在國際電商平臺上開店的賣家快速收到人民幣款項。
