清遠市住房公積金貸款業(yè)務(wù)操作指南

第一條 為了便于公積金管理機構(gòu)和受委托機構(gòu)的從業(yè)人員更好地理解、執(zhí)行公積金貸款政策，根據(jù)《清遠市住房公積金個人購房貸款管理辦法》（清公積〔2019〕11號）等規(guī)定，制定本指引。

第二條 連續(xù)繳存時間，是指借款申請人按規(guī)定逐月、連續(xù)、足額繳存公積金的時間。單位繳存職工應連續(xù)足額繳存6個月及以上，個人自愿繳存人員在本市連續(xù)足額繳存12個月及以上方可申請公積金貸款。借款申請人公積金賬戶存在停繳、斷繳、欠繳等情況的，連續(xù)繳存時間應自其恢復正常繳存之月起重新計算，補繳月份原則上不計入連續(xù)繳存時間。因工作調(diào)動、機構(gòu)改革等客觀原因?qū)е鹿e金未及時繳存的，繳存職工可在補繳成功后持單位開具的補繳情況說明（加蓋單位公章）提出申請，由清遠市住房公積金管理中心（以下簡稱“公積金中心”）業(yè)務(wù)部門審核。自愿繳存人員的連續(xù)繳存時間，是指在我市范圍內(nèi)連續(xù)足額繳存的時間。單位繳存和自愿繳存均在我市且未間斷的，連續(xù)繳存時間可合并計算。

第三條 所購住房為家庭名下第三套及以上住房的不予貸款。家庭名下住房套數(shù)的認定實行“認房”“認貸”標準?！罢J房”，以購房所在地不動產(chǎn)登記部門出具的《不動產(chǎn)登記資料查詢結(jié)果證明》為認定標準，未注銷的所有住房（包括商品房、經(jīng)濟適用房、限價房、宅基地或集體土地所有權(quán)住房等），凡用途為“居住用房”或“住宅”的均納入家庭住房套數(shù)計算范圍。“非居住用途的房產(chǎn)”不納入住房套數(shù)計算范圍?！罢J貸”，以人民銀行征信系統(tǒng)中全國范圍內(nèi)的個人住房貸款記錄以及公積金管理部門的貸款記錄為認定標準。借款申請人能夠提供相關(guān)材料，證明貸款記錄與不動產(chǎn)查詢信息屬同一套住房的，可合并計為1套。

公積金貸款記錄認定范圍為全國，認定依據(jù)是個人信用報告和繳存所在地公積金管理機構(gòu)出具的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》。

第四條 申請人或其配偶的個人信用報告顯示貸款（包括個人住房貸款、消費貸款等任意種類貸款）近2年內(nèi)累計逾期6次及以上或者其貸款、貸記卡有當前逾期未結(jié)清的，不受理其貸款申請。

信用報告顯示近期有大額消費貸款、信用貸款或者信用卡大額透支行為的，應加大對貸款真實用途、首期購房款資金來源、申請人的負債水平和還款能力的審查力度。申請人（含共同申請人）的月房產(chǎn)支出與收入比應控制在50%以下（含50%）。

月房產(chǎn)支出與收入比的計算公式為：（本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費）/月均收入。

上述計算公式中的收入原則上以申請人的公積金繳存基數(shù)為準。申請人本人要求提供收入證明的，可將收入證明作為收入計算依據(jù)，但應附上近一年的工資及其他收入流水及納稅記錄。個人申請為其本人收入，共同申請為申請人和共同申請人的收入。

第五條 公積金貸款申請使用次數(shù)根據(jù)公積金貸款信息系統(tǒng)查驗結(jié)果并結(jié)合個人信用報告、異地繳存使用證明等進行綜合確認。根據(jù)市住房公積金管理委員會2018年第一次全會審議結(jié)果，我市公積金貸款以家庭為單位只能申請使用一次。此外，根據(jù)市政府相關(guān)批示精神，連南、連山實行差異化政策，同時符合以下條件可以第二次申請使用公積金貸款：（1）符合《清遠市住房公積金個人購房貸款管理辦法》相關(guān)規(guī)定；（2）第一次公積金貸款已結(jié)清；（3）申請人的繳存地和兩次購房所在地均在連南或者均在連山。

第六條 非居住用途的房產(chǎn)，包括工業(yè)建筑、農(nóng)業(yè)建筑、商業(yè)建筑以及公共建筑等，例如商鋪、商住房、車庫（位）、宿舍、非居住性質(zhì)的公寓等。

第七條 豪華住房，主要包括獨立成棟的別墅，以及聯(lián)排、雙拼、疊拼等形式的高檔住房等。

第八條 申請人應為所購住房的所有權(quán)人或共有權(quán)人。申請人的配偶無論是否繳存公積金、是否為共有權(quán)人都可以作為共同申請人，但只有符合貸款條件才能合并計算貸款額度。婚前共同購房婚后申請，且不動產(chǎn)登記證明或不動產(chǎn)權(quán)證書登記雙方姓名的，認定為夫妻共有；婚后購房的，原則上認定為夫妻共有。配偶之外的人原則上不允許共同申請公積金貸款。

第九條 貸款申請人實際交付的首期購房款低于購房合同約定金額的，不予受理。如果貸款申請人實際交付的首期購房款高于購房合同約定金額，且貸款申請人能夠補充提供與房產(chǎn)出售方簽訂的補充協(xié)議（注明正式購房合同的簽訂日期、合同編號、補交首付款的金額及原因等信息）以及其補交首付款的發(fā)票（收據(jù)）、轉(zhuǎn)賬憑證、銀行小票的，可予以受理。受理單位應將以上資料原件一并掃描錄入公積金貸款信息系統(tǒng)。系統(tǒng)中的“首付房款”信息按照合同首付款和補交首付款的合計數(shù)填寫。

第十條 貸款期限的計算應考慮五個因素：（1）最長不超過30年；（2）不高于抵押物剩余使用年限；（3）不超過法定退休后5年；（4）以共同申請夫妻雙方中較長的一方計算；（5）組合貸款中的公積金貸款和商業(yè)貸款的期限應一致。

抵押物剩余使用年限可以參考《不動產(chǎn)權(quán)證書》記載的土地使用期限和《房地產(chǎn)價格評估報告》的收益年限綜合確定。

第十一條 關(guān)于貸款受理：（1）貸款受理人員應采取資料審查、面談（必要時居訪）等形式對借款申請人（含共同申請人）的資產(chǎn)狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、債務(wù)狀況以及貸款用途、還款來源等事項進行盡職調(diào)查。（2）對于申請材料齊全、符合受理政策的貸款申請，受理人員應要求借款申請人（含共同申請人）確認《住房公積金個人住房貸款面談筆錄》、《住房公積金個人住房貸款申請表》的內(nèi)容并簽字，向借款申請人出具《住房公積金個人住房貸款受理回執(zhí)》。受委托銀行應在受理之日起3個工作日內(nèi)將申請信息報公積金中心審核。受理回執(zhí)上的受理日期應與公積金貸款信息系統(tǒng)中的受理日期一致。（3）對于申請材料不齊全或者不符合受理政策的貸款申請，受理人員應一次性告知借款申請人不予受理的原因及補正方式，并將申請資料全部退還借款申請人。（4）借款人通過線上渠道自助申請公積金貸款的，銀行應對借款人提交的數(shù)據(jù)、掃描材料等進行完善和初步審查，材料不齊全或不符合受理政策的，應詳細說明原因并退回申請人；符合條件的，應在3個工作日內(nèi)報公積金管理機構(gòu)審批（無須出具《住房公積金個人住房貸款受理回執(zhí)》）。公積金管理機構(gòu)審批通過后，銀行應通知借款申請人到指定網(wǎng)點簽訂借款合同，并在面簽之前通過資料審查、面談等形式進行盡職調(diào)查。

第十二條 申請公積金貸款應按照公積金中心和受委托銀行的要求提供以下材料（材料是復印件的，銀行應在收取時查驗原件，加蓋確認與原件一致的印章，查驗人員需簽字或蓋章）：

1.住房公積金個人住房貸款申請表；

2.身份證明文件（大陸居民提供身份證和戶口簿；港澳臺同胞提供港澳臺居民居住證或者臺灣居民來往大陸通行證、港澳居民來往內(nèi)地通行證；享有中國永久居留權(quán)的外國人提供護照與外國人永久居留證。已婚為夫妻雙方提供）；

3.婚姻狀況證明文件（已婚的提供結(jié)婚證；離婚的提供離婚證、離婚協(xié)議或離婚判決書、民事調(diào)解書；喪偶的提供喪偶證明；未婚的簽署《婚姻狀況聲明書》）；

4.購房首期款憑證（首付款發(fā)票，或者收據(jù)和銀行票據(jù)）；

5.購房合同；

6.家庭成員名下不動產(chǎn)登記資料查詢結(jié)果證明；

7.個人信用報告（已婚為夫妻雙方提供）；

8.收款人銀行開戶情況證明；

9.貸款還款賬戶資料；

10.二手房賣方的身份證（已婚為夫妻雙方提供）、婚姻狀況證明文件和《同意出售共有財產(chǎn)聲明書》；

11.二手房賣方的房屋所有權(quán)證或不動產(chǎn)權(quán)證書；

12.二手房的房地產(chǎn)價格評估報告；

13.婚姻存續(xù)期間，個人申請公積金貸款的，其配偶應簽署《借款人配偶共同債務(wù)聲明及承諾》；

14.外地繳存職工，應提供異地貸款職工住房公積金繳存使用證明和繳存明細；

15.其他材料。

第十三條 貸款申請表、抵押合同等抵押人欄應由全部的產(chǎn)權(quán)人（包括未共同申請貸款的共有權(quán)人）及其配偶共同簽字確認。無論產(chǎn)權(quán)人的配偶是否為共同買受人或共有權(quán)人均應簽字確認。

第十四條 個人信用報告、家庭成員名下不動產(chǎn)登記資料查詢結(jié)果證明等查詢?nèi)掌趹?/span>2個月以內(nèi)（截至銀行上報日期）。

第十五條 購買存量房申請公積金貸款的，應在公積金中心批準貸款申請后再進行轉(zhuǎn)移登記。

第十六條 無法提供購房首期款發(fā)票的，可提供購房首期款收據(jù)，但應附上對應的刷卡單或銀行轉(zhuǎn)賬、匯款憑證等。存在購房首期款非申請人或其配偶支付、無法提供相關(guān)支付憑證或者收據(jù)與支付憑證金額不相符等情形的，其購房首期款收據(jù)不予認可。

第十七條 家庭名下不動產(chǎn)登記資料查詢結(jié)果證明應由購房所在地不動產(chǎn)登記部門出具，且應注明包括“查詢對象的全部房產(chǎn)登記結(jié)果信息”。

第十八條 成交價、評估價不一致的，以較低價為準。申請人貸款購買的住房屬于首套房或?qū)儆诙追康J款已結(jié)清或無貸款的，可貸額度（含組合貸的商業(yè)貸款部分）不得超過較低價的70%；屬于二套房且有未結(jié)清貸款的，可貸額度（含組合貸的商業(yè)貸款部分）不得超過較低價的50%。

第十九條 借款合同中的貸款收款賬戶信息應與《住房公積金個人住房貸款收款人銀行開戶情況證明》信息一致。購買商品房（期房）申請貸款的，其收款賬戶須為監(jiān)管賬戶。

第二十條 商品房（期房）申請公積金貸款應采用階段性保證與抵押擔保相結(jié)合的方式，由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔貸款發(fā)放至抵押登記完成期間的保證責任，抵押完成后轉(zhuǎn)為抵押擔保。作為保證人的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應在每份借款合同的保證人欄簽名蓋章（與公積金中心簽訂承擔階段性保證擔保責任整體協(xié)議的項目除外）。

第二十一條 借款合同簽訂前，借款申請人因故需撤銷貸款申請的，應填寫《住房公積金個人住房貸款撤銷申請表》報公積金中心業(yè)務(wù)部門審批。借款合同簽訂后，不予撤銷貸款申請。

第二十二條 公積金貸款一般不予展期。當借款人出現(xiàn)下列情況之一時，能夠按要求提供擔保人同意展期的書面意見和相應的證明材料的，可以申請展期：

1.借款人失業(yè)，致使其無力按期足額償還借款本息的，應提供相關(guān)部門依職權(quán)出具的失業(yè)證明或領(lǐng)取救濟金證明等；

2.借款人或與其有撫養(yǎng)關(guān)系的直系親屬患有重大疾病、遭受重大傷害，需借款人支付大額醫(yī)療費用，致使借款人無力按期足額償還借款本息的，應提供相關(guān)診斷證明及費用支付憑證；

3.借款人收入明顯下降，致使其無力按期足額償還借款本息的，應提供借款人所在單位出具的工資收入降低證明或個人所得稅證明。

貸款展期應按照下列要求進行：（1）貸款期限在1年及1年以內(nèi)的，延長期限累計不得超過原貸款期限；貸款期限在一年以上的，延長期限與原貸款期限相加不得超過30年；（2）延長期限后，貸款期限應自貸款發(fā)放日累計計算。當累計期限達到新的利率期限檔次時，自變更之日起，貸款利息應按新的期限檔次利率計收；當達不到新的期限檔次時，應按原檔次利率計息；（3）延長期限后，貸款到期日不得超過借款人法定退休時間后5年，且不得超過抵押物剩余使用年限；（4）延長后的貸款期限不得超過抵押物的抵押期限；（5）貸款展期經(jīng)公積金中心業(yè)務(wù)部門審核同意后，原借款合同當事方須重新簽署關(guān)于貸款展期的書面協(xié)議。

第二十三條 公積金貸款原則上不予變更借款人（抵押人）。貸款期間內(nèi)，因借款人離婚、死亡等原因影響借款合同履行的，可以通過增加共同借款人、變更還款賬號或者要求提前結(jié)清等方式解決。

第二十四條 《住房公積金個人住房貸款申請表》、《婚姻狀況聲明書》、《住房公積金個人住房貸款面談筆錄》、《住房公積金個人住房貸款受理回執(zhí)》、《借款人配偶共同債務(wù)聲明及承諾》、《同意出售共有財產(chǎn)聲明書》、《住房公積金個人住房貸款撤銷申請表》、《住房公積金個人住房貸款變更申請表》、《住房公積金個人住房貸款借款合同》、《<住房公積金個人住房貸款借款合同>補充協(xié)議》、《住房公積金個人住房貸款債務(wù)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》、《住房公積金個人住房貸款展期協(xié)議》等文書表格應使用公積金中心制作的規(guī)范版本，可在公積金中心網(wǎng)站（http://gjjzx.gdqy.gov.cn）下載。

第二十五條 本指引由公積金中心負責解釋。若相關(guān)法律、法規(guī)及政策發(fā)生變化，公積金中心可根據(jù)實際情況進行修訂。